如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知，但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。

　　给家庭买保险原则之一：先买意外险、健康险。很多人在碰到代理

　　这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。

　　人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说很不划算，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

　　于是当真正的风险来临时，很多保险却不管用，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。

　　科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。案例故事一：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。2004年初，一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张，并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。

　　2004年夏天，小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……《钱经》速读：我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，才是科学的理财．

　　给家庭买保险原则之二：买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭！我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有我现在没有闲钱买保险，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。

　　而实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。

　　如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的三大件，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢，这里有一个我们熟悉的故事……案例故事二：1995年10月2日，洛桑醉酒驾车，由于车速过快，撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。

　　洛桑的师傅博林回忆说：事发当晚，洛桑和父母一起吃饭，非常开心。走时，洛桑把手机留给了父母。在路上，不停地有传呼找他，而路边没有电话可以回，他开的可能有些着急。另外，刚演出回来，他也比较疲惫……在洛桑定居北京后，他将远在西藏的父母接到了北京，刚开始是租房，到后来条件稍好后又贷款买了房，直至出事前，他的贷款才刚还几年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后，房贷无法还了，两位老人又没有任何经济来源，银行将房子收了回去。

　　速读：这个案例很特殊，洛桑是酒后驾车，由于酒后驾车出险属除外责任，即使有保险也得不到赔付。但是洛桑的老父老母被迫返乡却给了我们太多的思索。

　　如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。

　　一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。

　　给家庭买保险原则之三：年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来科学的规划！根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为30~45岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而20~30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其他的险种如养老等离自己就更远了，所以不需要保险。

　　可是我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防，某儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者，在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。

　　身处于这样的环境，我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？案例故事三：2004年10月17日，北京交通大学学生刘红斌在2004年首都高校马拉松挑战赛中猝死。在事件后的赔偿问题上，学校开出的条件是一共赔偿四五万元，而这些钱中间还包括刘红斌的10位家属在京期间吃、住、行等所有花费，如果扣除掉这些，可能到我们手上也就剩1万多元钱了。但是这样的条件刘父首先不答应，刘父说：我们是农民，家境又不好，把一个孩子养大并送他上大学并不容易，家里就想着以后靠娃儿来支撑，现在孩子没了，我们以后的日子包括养老等各方面的窟窿谁来补？案例故事四：2004年9月，在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，通过在河北省第二人民医院检查，才发现患上被称为血癌的急性粒细胞白血病。

　　主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。只能靠队友、同学和老师纷纷伸出援助的双手，现虽已为他筹得5万元人民币，但离手术需要的50万元还只是杯水车薪。

  　主持人：据上海市医疗保险局有关负责人介绍，目前上海社保参保人数为700多万，占全市常住人口的40%。其中主要是就业人员及符合条件的退休人员，大多数自由职业者和个体经济人员未参加。

　　卫生部的统计数字显示，在我们国家的城镇贫困户中，有三成是因病致贫。正如一位社会学家所说，今

　　保险误区

　　令人着急的九个富人观点：

　　一、我还年轻，身体好，等以后再考虑买保险，现在对保险不感兴趣。

　　二、我有的是钱，没必要再买保险防灾。

　　三、把钱白白放在保险公司很亏，还不如自己做投资攒钱养老。

　　四、我不需要保险，我有社保，单位已经给我买好了。

　　五、有钱要先买房子、车子。

　　六、保险公司是赖皮公司，出事就翻脸不认帐。

　　七、亲朋好友说，保险是骗人的。

　　八、老公做生意，我们在家没有什么风险。

　　九、保险不吉利，“不保不险，一保就险”。

　　观点回复　

　　回复一：保险不同于普通商品

　　很多人把保险视为普通商品的一种，不仅可以讨价还价，还可以等到需要的时候再买。这实在是一个谬误。保险作为一种特殊商品，几乎无法找到临时替代品，当出险或生病时才想到保险，往往为时已晚。

　　回复二：小康之家可能突陷困境

　　本刊今日B2版讲述的就是一户家境殷实的小康之家因一位家庭成员患病而导致负债累累的悲惨故事。事实上，小的风险带来的损失我们往往可以承受和解决，而大的风险带来的常常是灭顶之灾，这些就要依靠保险来解决。何况对富人而言，用一点小钱来应对可能的突发大灾难，何乐而不为呢？

　　回复三：守住家庭财富的底线

　　有部分富人只要手头有闲置资金，一定会去买些股票或外汇，以期达到财富增值的最大化目的。殊不知，高收益的背后也孕育着高风险，一旦“失手”，自己很可能失去未来的生活依靠。

　　据保险专业人士解释，养老金本身是一个专款专用的概念。一旦将用来养老的资金投入到有风险的市场上用作它途，就不能被称为养老金了。家庭资金其实也有分类：有的用来现金支付，有的专管财富增值，但养老金是万万不能轻易动用的，是一个家庭应该守住的财富底线。

　　回复四：社保是冬天的毛衣

　　社保是每个单位为职工参保的社会保险，它当然很有用，却不能作为商业保险的替代品。有一个比喻：寒冷的冬季，在屋里，我们可能只需穿一件毛衣就够了，但如果要出门，则应该穿一件大衣。社保，就相当于那件毛衣，维持最低的保障；商业保险则相当于那件遮风挡雨的大衣，是生活质量的保障。

　　对家庭财富威胁最大的重大疾病，社保是无力负担的，而且只有在社保范围内的药物才能报销，社保的资金较难马上划到患者的账上；而商业保险就不一样，只要医院确诊，资金马上到账，而且用药范围很大。

　　回复五：趋利避害要兼顾房子、车子

　　作为小康生活的大件，的确是衡量富庶的标准之一。但商品可以分为两种：一是趋利商品，就是平常要买的，如洗衣机、空调、房子、汽车等等；另一种则是避害商品，比如防盗门、头盔、保险等等，这样的商品是人人需要的。

　　买房买车的钱一般要几十万元，而买保险的钱区区几千元，最多不过上万元，就能保障几十万元的自身利益，并非富人生活可有可无的商品，其购买优先级别更是高于其它商品。

　　回复六：消费者利益有保障

　　随着保险在我国的发展，已经愈来愈走向规范化经营。被保险人的利益可以说是有保障的，除了司法机关，还有保监会、保险同业公会一起维护消费者的权益。

　　值得提醒的是，很多客户对保险公司的控诉是由于自己不了解所买的保险产品而引起的误会。所以买保险之前，须记两件事：从自己家庭的情况出发，看看为什么要买保险；仔细检测已有的保单，了解自己已经获得的保障，特别注意免责条款。

　　保险条款上清楚列明了保险责任和除外责任，哪些赔，哪些不赔，其实很清楚。一定要将保险业务人员的保险计划或口头承诺与保险条款比对，没有问题时再签单。

　　回复七：道听途说有害无益

　　很多人在对待保险的态度上有从众心理，受亲朋好友的影响比较大。其实需不需要保险应该根据家庭的实际情况独立判断，否则最终耽误的还是自己。曾经有人花了100元买了份意外伤害保险，出险后保险公司按规定赔付了2000多元，这位消费者不满意，就大发怨言，让家里一个刚准备买保险的亲戚打消了念头，后来这个亲戚出了险，家庭陷入了困境，就这样被耽误了。

　　回复八：每个人的风险不同

　　每个家庭成员的人身风险是不同的，因此对保障的需求也是不同的。虽然不是家庭的经济支柱，但患病或意外发生的概率并不因此而减小。还应进行风险评估后投保适合自己的险种。

　　现今社会竞争激烈，有的家庭虽然富裕，但模式往往是一个人养活几个人，这个人就相当于一个拉车的车夫，而车子上坐的是一家的老小，为了提高生活质量，车夫要拉车上坡，万一拉车的绳子断了，那么整个车子就会滑下坡。仅靠车夫一个人负担全家压力也是很大的，有必要为家庭成员投保分散压力。

　　回复九：封建迷信要不得

　　有些人千方百计地回避保险，一见到保险代理人就皱眉头，因为迷信保险是不吉利的东西。他们宁可把钱作为香火铜佃也不愿意买保险，一旦遇到疾病的袭击或者突发性意外事故就毫无招架能力，许多血的教训最有说服力，迷信思想要不得，否则会误了大事！

　　今年已经40有余的刘先生夫妻俩开了两间铺子，他们从未参加过社会保险，不像一般工薪阶层有社会养老保险和社会医疗保障。为了防患于未然，近期刘太太就琢磨着得自己掏钱买点商业保险。

　　刘太太的计划其实是很有必要的。对自由职业者和个体经济从业者来说，由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得

　　专家提醒，与有社会医疗、养老保险的人群相比，自由职业者购买保险考虑的侧重点应有所不同。　

　　先办社会保险是上策

　　众所周知，社会保险比商业保险优惠，因此，保险顾问建议，自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解，没有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30.5％来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后，养老金的领取和普通职工的计算方法相同。

　　社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定，最低为上一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平均工资的300％。比如自定缴费基数定为2000元，那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11％为其建立养老保险账户。

　　另一方面，自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为上述基数的8％；如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为14％。以8％比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。

　　医疗费用险最迫切

　　医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50％—80％)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。

　　对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。

　　但对刘先生这类没有医保的人群而言，只要去医院看病，不管门急诊还是住院，都是百分之百自费，没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高，所以他们夫妻应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门急诊费用报销型保险，就更完备了。

　　不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大，基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险种。值得提醒的是，由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵，如果刘先生属于小毛病就不去医院的男士，那么就没有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康，去医院看门诊的频率较高，因此刘太太最好还是买份这种保险。　　

　　意外险是必需品

　　虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。

　　考虑到整个家庭的收入是依靠夫妻经营的生意所得，且刘先生平常还要经常去外地进货，这使得遭遇意外风险的几率上升，因此建议刘太太一定要给先生买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的５倍以上为好。刘太太以在家看店为主，风险较小，购买意外险时保障额度可以选低些。

　　同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。　　

　　养老险酌情购买

　　目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。

　　业内人士认为，购买养老保险的最好时期是１８岁或２０岁以前，因为养老保险产品的储蓄性非常强，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。对于刘先生和太太这样的中年人来说，若真有这方面的需求，也只能从中精心选一些保障利益较高的产品了。

　　需要注意的是，对于家庭财务安排方面有能力和技巧的人来说，不一定非要买商业养老保险。因为这种保险的实质就是“定期寿险＋储蓄／投资返本”，而定期寿险的保费是非常低廉的。相比之下，完全可以通过买定期寿险，而后自己做投资的方式来储备养老金。

　　此外，选择养老保险产品最好还是买分红型的。虽然现在分红保险的收益情况不佳，但带分红的保险可以防止保险金价值因通货膨胀而贬值，若以后市场利率走高，分红的收益还会提高一些。　　

　　优先考虑太太的重疾险

　　除了以上三类商业保险，刘先生和太太还可以根据自己的经济能力，在自己的家庭保险组合中添加重大疾病险和医疗补贴类保险。

　　刘先生和太太都是家庭的支柱，两人已经过了不惑之年，过重的压力很容易让身体健康受到损害，而且随着年龄的增长，身体患病的可能性也增大，两人不妨分别买一份重大疾病险，目前市场上就有专门的“男性重疾险”和“女性重疾险”。由于４０多岁的女性正处于疾病多发期，所以应优先考虑刘太太的健康需求。　　

　　医疗补贴险为补充

　　意外或者生病引起住院，都可能使刘先生的铺子没人照料，夫妻俩的收入就此中断。因此，可适当买一些医疗补贴型的保险作为补充，以弥补收入损失。

　　医疗补贴保险是一种津贴性质的非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以获得保险公司的补贴金；可以附加在各种主险之后，也可以作为主险单独购买；有一年期的，也有终身的。对于刘先生和太太这样的中年人来说，购买终身险比较好，这样就不会出现期满续保时因为健康原因而被拒保的问题。 

　　随着国内高收入人群的增多，他们对自己闲散资金的理财需求逐渐高涨，如何“让钱生钱”，成了最迫切的理财需求。记者最新获悉，沪上第一批“注册财务策划师”即将从交大结业，为国内新兴的理财需求阶层服务。

　　据统计，2003年末，上海居民的储蓄总额已突破3000亿元大关。靠吃利息等理财观念已大大过时，人

　　目前沪上包括荷兰银行在内，大大小小的中资、外资银行均陆续推出了“个人理财“服务项目。但由于发展基础薄弱，目前国内熟悉保险、证券、银行等多领域金融业务的复合型人才还非常缺乏，人才需求成了最迫切的。记者从上海交大奥杰国际工商学院副院长蒋春生处了解到，来学习的学员背景多样，但多集中在保险人员、银行人员等。学员因长期在一线接触客户，所以尤为看好这个行业的发展前景。

　　来自香港的高级财务策划师郑建基告诉记者，5、6年前，香港像现在的大陆一样没有一个专业的财务策划师，但现在，以个人理财咨询服务为主营业务的私人财务咨询公司已有3000多家。他看到现在上海的个人理财市场和当初香港的情况很相似，打算抓紧时机进入这个市场。

　　首批“理财规划师国家职业资格认证考试”成绩揭晓 八成通过——

　　新华社北京9月27日电　由国家劳动和社会保障部主持的首批“理财规划师国家职业资格认证考试”于9月18日开考，鉴定结果于日前揭晓。在获准参加培训的42人中，有近两成(8人)没能通过全部两科考试项目。完全通过的34人，将成为“理财规划师”这

　　据国家理财师专项培训和考试主办单位东方华尔金融咨询有限责任公司研发总监李青云透露，此次考试内容包括宏观经济、证券、基金、保险、信托、税收等金融基础知识，以及具体案例分析等实务操作两大项，学员经中国人民大学财政金融学院完全按国家职业标准经过来自全国各地的专家学者进行连续15天共120小时的强化培训，理财知识及能力有显著提高。在基础理论知识考试中有88%的人通过，80分以上者占30%左右，培训效果相当突出。而实务操作考试中，90分以上者仅1人，70分至80分之间者则占43%，说明实务操作方面将是他们今后在实践中需要提高的重点。李青云还透露，虽然近年来各大金融机构纷纷开办理财业务，但此次参考报名者中银行保险等金融机构人员只占一半，另一半则来自会计师事务所等非金融单位，多少有些出人意料。李称，首次考试有80%人员顺利通过应该说令人满意。未通过者则计划经过补充培训，参加下一轮之鉴定考试。

　　随着近年中国高收入人群财富的快速积累，理财师业已成为国内十大热门行业之首，因此劳动保障部首次推出的理财师国家职业资格认证考试备受各界关注。按理财师国家职业标准规定，参加该项考试必须有大专以上学历和三年相关工作经历，同时必须经过120小时的专项职业培训。另据了解，由于社会上各种机构举办的理财师培训颇为杂乱，在市场需求异常活跃而参加培训的学员异常踊跃的背景下，劳动保障部已于日前下发通知，决定在广东、浙江、山东、海南、江西、四川、河北、新疆、内蒙古、重庆、辽宁等11省区和北京一道，由部职业技能鉴定中心按照全国统一标准，进行统一命题、统一考务管理和统一证书核发的试点工作。专家指出，这标志着国家将很快对理财规划师职业资格实施全国统一鉴定。(完)

　　最近一段时间,理财产品可谓是漫天飞舞,但其中收益最稳定的当数人民币理财产品了.

　　人民币理财并非存款,属于一种中间业务,即投资者和银行签订合约,投入一定资金由银行进行运作,获得合同约定的收益.但老百姓投资"人民币理财"后,并非全部的资金都用于投资债券、票据等金融产品,其中一部分,可能直接转为银行的定

　　优势:收益稳定

　　和市场上其他的理财产品相比,人民币理财产品的最大优势在于风险小,但收益也相对稳定,这是因为银行掌握了一些只有银行才可以进入的投资领域,如协议存款、票据交易等,另一方面,对理财计划的封闭管理方式,可以使银行对理财计划资金放心大胆地进行杠杆式滚动操作,以有效地提高收益率.

　　缺点:亦存在一定风险

　　作为一种新推出的理财产品,人民币理财也有其自身的不足之处.虽然较其他理财产品风险低,但并不是说没有风险:首先,根据我国目前和今后经济形势预测,央行今后仍有可能继续上调利率,投资于人民币理财的资金,如果在合约存续期内,将有可能无法及时分享到再次升息的好处;其次,投资人一旦与银行签订了人民币理财合约,资金一旦投入委托理财账户,将会由银行冻结,投资者将不可以随意取出这笔资金.如果遇到客户急需用钱时,银行只能为其提供质押贷款,但以这种方式进行融资,显然是非常不合算的;此外,国内理财服务还处于起步阶段,还缺乏更加个性化的理财类产品.

　　门槛:因"行"而异

　　目前,不同银行推出的人民币理财产品的门槛也是各不相同,有1000元的,也有10000元的,有的还提高到了20000元,有的理财产品甚至只面对贵宾客户,实际门槛已经达到了50万元.因其收益稳定风险低,人民币理财产品主要适合于那些手头有闲钱而又偏好低风险、追求收益稳定的人投资.

　　从险种选择上来看，应优先选择医疗保险，特别是应及早购买一份重大疾病险，而且还应在大病险基础上再补充几份健康类附加险。
常见的健康类附加险有两种：附加住

　　养老保险是单身白领保险规划的另一重点。这对花钱缺乏计划的“月光”一族尤为适用，因为购买一定数量的养老险或带有分红性质的养老险，就能养成节俭和储蓄的好习惯，也能趁年轻拥有高薪时，用较少的支出为自己的未来购买一份高额保障。

　　从额度安排上来看，单身白领全面的保障计划建议为定期两全保险缴费10年期保障20万元、重疾险缴费20年期保障10万元、附加医疗险年保障2万元、附加意外险年保障20万元和养老保险缴费期20年，可根据收入状况适度选择。

　　在不少人的观念里，退休金和养老金似乎是一回事，我们在养老的理念上，显得有那么点混乱，要么觉得有了社保就晚年无忧了；要么为了追求财富增值，把养老储备金拿出来投资。

　　按照国务院[1997]26号文件的规定，基本养老金的目标替代率约为职工工资的

　　保险故事　医保无法替代商业保险

　　家住静安区西王小区的王阿姨今年56岁，因为退休前一直在中外合资的迅达电梯厂上班，经济收入比起其它工薪阶层优裕很多，王阿姨没有买保险，因为总觉得自己有“老保”，退休后也不怕生病。

　　上个月月初，王阿姨因为胃出血在医院住了一个星期，出院后长长的结账单却让她吓了一跳：除了医保部分，其它的自费药、检测自费项目零零总总加起来有1600多元，超过了自己一个月的退休金。虽然这次过关了，但王阿姨却很为自己未来所能获得的医疗待遇水平担心：万一生了大病，退休金如何负担得起呢？

　　相比较，家住黄浦区的邱先生要安心很多，他上月刚刚在平安人寿领取到自己因为骨折动手术住院的医疗费用。因为骨折比较严重，邱先生足足在医院躺了一个多月，总共医疗费用8427元。

　　邱先生是社保参保人员，但早在41岁的时候就为自己购买了寿险，在附加险里，邱先生投保了住院津贴型保险。此次手术的结帐单显示，有不少是自费项目，8427元里只有3500元属于医保范围，个人还须承担近5000元。由于投保了住院保险，不仅一些自费药得到了补偿金，邱先生也享受了保险公司提供的护工费、误工费等各种补贴，实际领取到4800多元的理赔金，自己几乎没贴什么钱。

　　保险试算　养老到底需要多少钱

　　资料显示，我国男子的平均寿命已达69.8岁，女子的平均寿命达73.3岁。政策规定，个人账户未支取完的可以继承，个人账户储存额用完后，养老金由统筹基金来支付。以上海为例，市民的平均寿命跨过80岁，而社保准备的养老金只够发到70岁，后面10年的资金从何而来？

　　以60岁退休或到80岁，仅伙食费的支出就有：20年×365天×3顿饭×10元=219000元

　　那么养老到底需要多少钱？一般来说，男性60岁退休，女性55岁退休，假设活到80岁，需要为养老准备20~30年的生活成本。如果退休后，一个人每年的生活成本是2万元，那么每个男性需要40万元，每个女性需要50万元养老支出。考虑到疾病等因素，这些费用可能还要增加。

　　保险聚焦　社保重普及保而不“包”

　　社保不是对个人承担保障责任，它最大的作用是实现公平。退休制度的基础，应该是令一个所有老人都免于贫困的普遍受益的制度。它更强调一种平等，而不是对个人完全的保障，因而我们倡导全民在尽可能的情况下进行个人的补充养老。

　　从全球范围看，大多数灾难都是通过商业保险来解决的。但是市民商业保险的参保意识并不强，比如近两次台风来袭，市政府出了大量人力物力保证人民的财产安全，但换个角度看，这恰恰也反映出百姓对自己个人的财富保障不够重视，尚未树立保护自己私有财产的意识。

　　现在人们讲起保险公司，有些市民的第一反应就是“他们赚我们的钱”，殊不知，保险公司不仅仅是商业机构，保险公司的使命其实是由整个社会发展所共生出来的。保险公司是金融工具的最后一道防线，它受金融危机的波及影响最小，一个成熟的社会需要保险，同样一个成熟的家庭也需要保险。

　　大多数上海市民都享有社保，但并非有了社保就够了。这些市民其实可以考虑购买一些津贴型保险，它的理赔包括护理费，医保外的检查费用等项目的支出。上海人都比较爱“算”，一般一年三四百元的附加险就可以保住院保险，并且从得病概率上来看，一个人一辈子生病住院在所难免，而一旦发生，理赔金就几乎把自己数年来缴的保费都“赚”回来了。

　　哪些人更需补充商业保险

　　首先是不享有社保的人员。由于没有基本的福利保障，他们只能通过商业保险来规划养老，否则一旦发生意外或身患疾病，后果不堪设想。

　　其次则是高收入家庭特别需要补充商业保险。因为从人的生活感受上看，较难忍受生活由富裕到贫困的转变。高收入家庭的消费支出往往是普通人家的好几倍，但到了退休以后，所能获得的退休金不会比其他人高出多少。比如每月收入在万元左右的人肯定无法忍受退休后不到2000元的退休金，因而这部分人应该尽早规划自己的商业养老计划，为自己的晚年做资金补足。

　　相对而言，倒是月收入在1千到2千元左右的工薪阶层，对商业保险的需求不那么迫切，因为他们所能获得的退休金与目前的收入差不多，生活质量不会有明显改变，但有条件还是应当补充重大疾病方面的保障型保险。

　　保险导航　如何保证老有所“医”

　　保险提醒

　　如果要保证自己晚年的生活质量，保证老有所“医”，可以通过两种保险来解决———

　　一是购买一般的住院保险，用于因普通疾病住院症治时的费用。这类保险除了能够报销部分非医保范围的药物，还能对被保险人在住院期间的各种花费或损失，如误工费、看护费等等进行理赔，有时候加起来甚至会超过客户全部的医疗支出。

　　另外一个需要考虑的保险产品是重大疾病保险。用于客户一旦发生条款中所列的疾病，一次性支付全部保额，建议购买时考虑10万元以上的保额。购买重大疾病险最重要的不是考虑覆盖的病种全不全，也不能完全从价格角度出发，而是要看清保障期。一般而言，选择保障期为终身的重疾险为好，因为不少重疾是在老年阶段爆发出来的。

　　买住院保险注意啥

　　首先，在填写保单时务必如实告知自己的既往病史，《保险周刊》在处理读者投诉时，经常碰到因为没有履行或根本不知道如实告知义务的客户，他们在申请理赔时大多因为保险公司核赔部门查出其有相关病史而拒绝理赔。

　　其次，不要到多家保险公司办理住院保险。因为严格来说，它不属于人寿保险范畴，无法重复获得理赔。津贴费用型的住院保险遵循补偿原则，即客户不应从保险中获利。如果客户在多家公司投保，在理赔时容易导致不必要的麻烦。

　　还需要注意的是，在一般住院保险中，如果客户已经因病获得理赔一次了，他（她）在第二年续保时往往会遇到拒保或者提高保费的情况。因为从专业角度讲，这时的被保险人已经从健康体变为了次标体，不能享受一个健康客户的保险费率了。随着保险精算的发展，次标体续保费率的拟定还会得到逐步改善。

　　本期《保险周刊》关于终身型寿险的讨论再次引发了保险的价格问题：人们究竟愿意花多少钱来买保障？每年投入全部收入的10%左右在保险上究竟值不值得？

　　笔者的一个同事三年前通过朋友推荐购买了一份有附加住院医疗的保险，三年来一直平安无事，今年上半年突发胃出血住进了医院，一个月后出院结账共计1.8万多

　　而这位同事投保三年，在住院险上总共花去的费用为350×3共计1050元，而他这次却领到了1万元，大家都觉得他的保险买得值！

　　让我们再来看看另一种情况：老沈也投保了住院医疗保险，平均年缴300元，缴了20年，平安无事。可能在某些人的眼里，老沈亏大了，因为6000元白白扔掉了，但老沈却觉得很值：6000元钱保了20年的平安。

　　笔者也很认同老沈的观点，毕竟很多事情不是光用金钱就能衡量的，买保险不存在划算不划算，更不可能是为了要赚钱，而是为了换来个人和家庭的平安。再转到我们本期的话题，一份保险究竟值多少钱呢？

　　经过十多年的发展，广大市民的投保观念已经有了很大的进步，很多人对每年支付几百元保一份住院保险已经比较认同了，但已有的保险经验也让我们渐渐看到了这类保险的不足：如果没有保证续保的优待，一旦发生疾病获得理赔以后，次年很难再续保。于是新款的终身型医疗保险应运而生，与普通的住院医疗险相比，它所提供的保障更为周全，并且把保险期扩大到终身，当然相应的保费也随之提高。其实保险公司在每推出一个新产品之前都会经过大范围的市场调研。终身型医疗险的问世也是弥补了普通医疗险的保障空白点。这个高价格、高保障的新产品面世以来，也不断地受到过人们的质疑，于是又有保险公司推出了寿险医疗险合一的终身保障型产品，虽然价格更高了，但因为设计上有保额返还，反而更容易被人们所接受。

　　笔者上面所讲述的这个过程其实也是医疗险慢慢发展演变的过程，这其实是一个可喜的现象，保险公司根据客户的需求、偏好，不断地设计更新产品，而消费者也可以各取所需。

　　但这并不是说要让工薪阶层的老百姓都去买昂贵的终身型医疗险，只不过笔者想要说明的是保险产品可以用合不合适来区分，却无法用价格去衡量它值不值得。

　　对于终身型的医疗产品，它本身代表的是一种保险产品的升级和更新，但大家在购买的时候却不能盲目地跟风。正如现在到处都在搞家电节，液晶电视都打出了跳水价，但并不意味着夫妻双方都下岗的家庭也都要去争相购买，凡事还是要根据自己的需求来。就像手机主要的功能还是接听电话发短信，至于mp3、电子词典只是附加功能，保险的主要功能就是保障。

　“我已经参加了基本医保和补充医保，还需要购买商业保险中的疾病险种吗？”在我们进行有关社会补充医疗保险的报道期间，不断有读者来信来电向我们反映这样的问题。

　　社保和商业保险究竟是什么关系？社保能不能取代商业保险？带着大家的问题，我们咨询了来自海尔纽约人寿的专业寿险顾问吴晓华（以下

　　两者关系

　　就好比刹车和安全气囊

　　记者：目前大部分的人都已经有了社保，而社保也有那么多好处，那还有购买商业保险的需要吗？社保和商业保险究竟是怎样的一种关系？

　　吴：先打个比方。每一辆汽车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么现在越来越多的车辆上装配了保险带甚至安全气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度上保障车上人员的安全。

　　社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带和安全气囊，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种补充手段，而对没有纳入医保范围的人来说，重疾险尤其重要。

　　两者区别

　　保障范围大不同

　　记者：社保和商业保险，两者的根本区别在哪里？

　　吴：两者最大的区别在于保障范围的不同。社保较为复杂，保障程度也依具体情况差别较大，但在生命保障方面比较不足。

　　生活中不幸的案例太多了，矿难、火灾、飞机失事……

　　记者：请你举例说明。

　　吴：总的来说，基本医疗保障只能是低水平的，“保”而不是“包”。“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决；另外，社保未能保障的学生、农民和城镇流动人员的医疗保险也只能通过商业保险方式解决。

　　举例来讲，我们的社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。以癌症为例，很多化疗药物都排除在医保目录之外，一些必要药物、先进疗法（如1998年从国外引进的基因疗法），也不在社会医疗保险之内，在此就不一一列举。

　　另外，医保药物目录过于狭窄，许多“救命”的新药、进口药被排除在医保的大门之外。比如，中老年人易患的心血管疾病，需要放支架，材料是进口，动辄几万元，可是进口材料往往也在医疗保险之外。对于疑难杂症、重大疾病，新药、新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。除了医药费无法完全解决之外，得了病住了院，休的是病假，休病假期间自然要扣除奖金和各种补贴，只能拿基本工资，到手的薪金还不够买营养品，这对于病人的生活无异于雪上加霜。正因为社保存在这些不足，才成就了商业保险的市场。

　　专家建议

　　双剑合璧成就美好新生活

　　记者：看来，对于一般的市民朋友，在社保之外，考虑购买一定的商业保险的确还是很必要的。那么，对于已经有医保的市民来讲，应该怎样购买商业保险？

　　吴：要做到全面保障，就需要将社保和商业保险组合投保。建议大家根据自己的不同情况选择适合自己的保险产品，主要应包括意外伤害保险、定期寿险或终身寿险、养老保险及固定给付型的健康保险。市场上热卖的重大疾病两全保险就是个不错的选择，对大病及身故均有保障，有些产品满期还能有个养老的补充。

  　20-35岁是人生精力最充沛的年龄阶段，也是人生财富的重要积累期。对于出生于上世纪70年代或80年代的年轻一代而言，有的刚走出校门，工作上是职场新人，生活中是“月光一族”（每月工资花光光）；有的恋爱多年，婚姻大事提上日程，但却因缺乏稳固的经济基础而面临尴尬；有的组建了家庭，上有老人赡养、下有小

　　如何告别“月光族”？

　　赵先生大学毕业两年，月入3000大元，吃饭拍拖租房子七七八八算下来，月月库存为零。经济学专业毕业的小赵空有一肚子理论，但奈何巧夫难为无米之炊。“没财可理！”小赵说。两年下来，虽然日日朝九晚五、辛苦打拼，但小赵仍然是个身无分文的“月光族”。

　　小赵的同学小王工作第一年，月入3000元，每月按时在银行存上500元，一年下来，小王存款6000元。“6000元有什么用？”小赵很不以为然。然而到了第二年，当小赵还在抱怨身无分文时，小王的存款已经过万。由于手中握着上万元资金，小王感到“钱生钱”有了可能，开始留意着怎样让自己的资产增值。

　　“一般来说，月收入的10%-20%留存下来用于理财比较合适。年轻人月入1500元，每月存150元；月入500元，每月存75元”，信诚人寿首席市场主管中国精算师黄振国分析说，“存钱多少不是关键，可贵的是理财习惯的养成。要知道，理财必须是一个长期坚持的过程。”

　　每个篮子都放鸡蛋？

　　养成理财习惯只是开始，怎样才能做到真正理财？

　　“大家都知道不要把所有的鸡蛋放进一个篮子，但实际上把鸡蛋放进太多的篮子也是一个理财误区”，黄振国说，“买一点股票、一点债券、一点外汇、基金、房产……把个人资产分配到各种投资渠道中，总有一种能赚到钱，这是很多人奉行的法则。虽然面面俱到确实有助于分散风险，但是也容易分散投资者的精力，照顾不到的话很可能发生判断失误，结果赔的比赚的多！”

　　从哪里来到哪里去？

　　“简单地说，正确的理财分析包括‘在哪里-往哪里去-怎么走’几部分”，信诚人寿培训部蔡老师说，“‘在哪里’包括对被理财对象的现状分析、风险承受能力的分析；‘往哪里去’包括被理财对象希望达到的财务目标（应当具体到一个值）以及时间；‘怎么走’则包括各类投资工具的选择、投资方案的形成以及评估修正。”

　　以25岁的小钱为例。小钱目前月入3000元，自有存款5000元，月收入中每月可存600元；由于收入不高且所在企业为民企，小王的风险承受力总体偏小。小钱的理财目标是：计划5年后结婚，估计需要5万元支出。对于这种状况，理财专家建议小钱每月投入300元购买商业保险建立风险规避账户，同时再根据自身风险偏好进行相应投资，建立投资账户。

　　“要注意的是两点”，蔡老师说。其一，很多人只顾着“钱生钱”，而不记得规避风险。理财是一个长期的财富积累，它不仅包括财富的升值，还包括风险的规避。在理财的过程中，要学会利用保险转嫁风险。其二，在建立自己的投资账户时，年轻人由于手头资金量不大，精力有限，与其亲自操作，不如通过一些基金、万能险、投连险等综合性的理财平台，采用“委托理财”的方式，这样不仅可在股票、基金、国债等几大投资渠道中进行组合，还可悭掉一笔手续费。